Posté à 6h00
Collaboration spéciale Martine Letarte
La situation
Nadine* n’a pas eu l’occasion d’acquérir de bonnes habitudes pour gérer ses finances personnelles lorsqu’elle était jeune. “Mes parents essayaient toujours de joindre les deux bouts et l’épargne ne faisait pas partie de notre vocabulaire à la maison”, dit-elle. J’ai commencé à travailler très jeune, mais je ne savais pas comment gérer mes revenus. » Depuis l’université, il s’est endetté en accumulant des cartes de crédit, en contractant un “énorme” prêt étudiant, en contractant des prêts personnels à taux d’intérêt élevé, etc. À 40 ans, il lui a proposé en tant que consommateur. « J’en suis sorti, je suis maintenant plus discipliné dans la gestion de mes finances et j’arrive même à épargner. » Nadine est professionnelle de santé depuis 22 ans et cotise au Régime de retraite des employés de l’État et des organismes publics (RREGOP). Il a obtenu une augmentation cette année, rétroactive à plus de 34 000 $ après des négociations syndicales en vertu de la Loi sur l’équité, en plus des primes liées à la COVID-19. J’ai l’impression d’avoir une seconde chance de faire enfin de bons choix financiers et j’aimerais avoir des conseils. Je veux éviter de payer trop d’impôts cette année et continuer à épargner pour ma retraite, que j’envisage de prendre à 60 ans. Nadine Nadine est maman d’un jeune adulte qui vient d’emménager en appartement et d’une adolescente qui aura 16 ans à l’automne. Elle aimerait cotiser au régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour lui, mais se demande s’il n’est pas trop tard. Elle prévoit également d’aider sa fille à payer sa maîtrise, qu’elle commence en septembre. Dans trois ans il veut acheter un triplex à Montréal d’une valeur d’environ 1 million dans lequel il veut habiter pour avoir accès à une cour. Sa fille détiendrait 25 % et son fils pourrait également acheter 25 % de l’immeuble lorsqu’il en aurait les moyens. « Je me demande si c’est un projet réaliste. »
Nombres
Nadine, 48 ans
Salaire annuel en 2022 : 92 000 $ (auparavant 82 500 $) Compte bancaire : 16 600 $ (provenant de l’équité de paiement) CELI : 15 800 $ (10 000 $ d’équité salariale) REER : 11 300 $ (125 $ de versements automatiques toutes les deux semaines) Voiture payée : valeur de 2 000 $ Coût de la vie annuel actuel : 48 000 $ Coût de la vie annuel prévu à la retraite : 44 000 $ Hall de cotisation REER accumulé : 36 621 $
La réponse
PHOTO ROBERT SKINNER, ARCHIVES LA PRESSE Julie Paquin, planificatrice financière et vice-présidente, Gestion privée, chez Optimum Gestion de Placements Après avoir traversé des années financières plus difficiles, Nadine a beaucoup de potentiel. « Elle s’est donné beaucoup de mal pour mettre de l’ordre dans ses finances, et avec sa rigueur fiscale, elle est sur la bonne voie », affirme Julie Paquin, planificatrice financière et vice-présidente, gestion privée, chez Optimum Gestion de Placements. Par contre, pour le REEE, c’est trop tard pour Nadine. « Elle aurait dû cotiser dans son cas au moins 2 000 $ l’an dernier, car pour obtenir les subventions gouvernementales de base de 30 %, l’enfant doit avoir 15 ans au 31 décembre de l’année de la cotisation », précise Julie Paquin.
Réduire votre revenu imposable
Comme le revenu imposable de Nadine a bondi cette année en raison de son augmentation de salaire et du versement rétroactif de plus de 34 000 $, son taux marginal d’imposition passera de 37,12 % à 47,46 %, selon Julie Paquin. Cotiser à votre REER est une priorité pour réduire votre facture d’impôt cette année. Puisqu’elle a des droits inutilisés de cotisation REER, je lui conseille de retirer 15 000 $ de son compte bancaire et 10 000 $ de son CELI et de les déposer dans son REER. Julie Paquin, planificatrice financière et vice-présidente, Gestion privée, chez Optimum Gestion de Placements Son planificateur financier lui suggère également d’augmenter ses versements automatiques à 185 $ dans son REER au cours des deux prochaines années. « Elle peut ensuite ajouter ce montant à ses cotisations au CELI, explique-t-il. Cela lui permettra de puiser dans ses droits REER inutilisés et de continuer à épargner pour la mise de fonds afin de devenir propriétaire. »
Maximisez votre CELI
Pour atteindre ses objectifs, Nadine est également intéressée à mettre en place un versement automatique toutes les deux semaines dans son CELI. « Je lui conseille de virer 200 $ toutes les deux semaines », précise Julie Paquin. Le CELI est attrayant parce que les rendements et les retraits sont libres d’impôt. » Elle conseille également à Nadine de conserver une partie de son CELI comme fonds d’urgence, ce qui équivaut à environ trois mois de dépenses. “Un coussin financier vous donne la tranquillité d’esprit”, explique le planificateur financier. Cependant, plusieurs facteurs peuvent influer sur le montant dont il a besoin, comme les détails de son assurance invalidité. Il doit également investir ce montant dans des placements sûrs et flexibles pour pouvoir retirer des sommes en cas de besoin. »
Évaluer la faisabilité du projet de triplex
Pour l’émission du triplex, Nadine et sa fille devront se rendre à leur institution financière pour évaluer leur capacité d’emprunt et se qualifier pour un certain montant. “Ce sera une bonne indication du réalisme du projet”, estime Julie Paquin. Pour un immeuble de 1 million de dollars, une mise de fonds de 20 % est exigée si vous voulez éviter de payer la prime hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). « On parle donc d’environ 200 000 $ de mise de fonds et de 4 652 $ de versements hypothécaires par mois à un taux d’intérêt simulé de 5 % », estime Julie Paquin. Nadine pourrait aussi choisir la mise de fonds minimale pour un triplex qui est de 10 %, mais elle devra alors payer la prime de la SCHL et, bien sûr, une mise de fonds moins élevée signifie qu’elle devra emprunter un montant plus important, donc plus de versements. prêts au logement. » Selon le scénario d’épargne proposé par le planificateur financier, Nadine aura près de 33 000 $ dans son CELI en 2026 et pourra profiter du régime d’accession à la propriété (RAP) en retirant le maximum permis dans son REER, soit 35 000 $. Bien que l’achat d’un immeuble à revenus puisse être attrayant, il comporte également de nombreuses responsabilités dont vous devez tenir compte. « Selon l’analyse de la retraite effectuée, Nadine pourra prendre sa retraite à 60 ans sans acheter une propriété dont le coût à vie est de 44 000 $ », précise Julie Paquin. Nadine pourrait également décider de retarder l’achat du triplex ou envisager d’autres options, comme l’achat d’un condo avec cour. Une chose est sûre, il est important qu’elle soit accompagnée d’experts en immobilier et en finances personnelles pour faire les meilleurs choix et maintenir sa rigueur fiscale. » *Bien que le cas mis en évidence dans cette section soit réel, le prénom utilisé est fictif.
